乳山法院信息

第14期

乳山法院对信用卡纠纷案件进行分析

并提出建议

    信用卡纠纷案件作为一种新型案件，自2018年开始进入法院，2018年收案131件，2019年1-5月收案81件，呈现出爆发式增长。近日，乳山法院对信用卡纠纷案件进行认真分析并提出建议。

• 信用卡纠纷案件呈现的特点

一是原告都是金融机构。我院受理的信用卡纠纷案件的原告都是管辖范围内的金融机构，而且主要集中在中国农业银行和中国建设银行，其中，中国农业银行股份有限公司乳山市支行180件，中国建设银行股份有限公司乳山支行31件。立案时原告同时起诉多名被告的情况较普遍，案件成批次进入法院。

二是被告大多为年轻人。信用卡纠纷案件中被告都比较年轻，80后、90后透支消费大约能占80%以上，且卡付卡现象突出，即被告有多张信用卡，经常用一张信用卡的钱还另一张信用卡的债。

三是标的金额小。受信用卡透支额度的限制，信用卡纠纷案件标的额大多集中在1万到2万左右，标的额较小。

四是直接送达难。根据被告人当初留存在银行的地址，大约有70%的案件找不到当事人，只能通过公告的方式进行送达，造成案件平均审理期限较长。

五是案件调撤比例较低。2018年以来共审结信用卡纠纷案件137件，其中，撤诉15件，调解4件，调撤率仅为13.9%，调撤比例较低，但是撤诉的案件几乎是被告人收到传票后能够立即履行，履行速度较快。

六是执行难度较大。案件判决生效后当事人自动履行率很低，大部分案件进行执行程序后，法院依职权难以查找被执行人财产，加上银行也无法提供有效财产线索，致使案件执行工作难以顺利进行。

• 信用卡纠纷案件增长的原因分析

一是银行过于追求信用卡发卡数量，降低审核标准。 银行为了扩大信用卡业务量、增加信用卡消费带来的资金存款，往往降低对于申请人的审核力度，对个人资料、收入证明、资信情况等证明材料往往只作形式审查，导致无法正确判决持卡人还款能力，增加了风险。同时，个别申请人明明不具备申请资格，为了能够申请到信用卡往往填报一些虚假信息，而银行审查力度不够，为信用卡纠纷的发生埋下隐患。

二是持卡人征信度不高，不具有偿还能力。我国社会诚信体系尚未健全，部分持卡人办理信用卡就是为了一时的挥霍，银行一旦催收，就以各种方式拖延、逃避，部分持卡人办多张信用卡，以卡养卡，拆东墙补西墙，最终无法还款，引发纠纷。

三是持卡人消费不理智，没有正确合理使用信用卡。随着微信、有赞等网络消费平台的兴起，持卡人尤其是年轻持卡人消费渠道增加，但因自身收入水平较低，故透支信用卡进行消费。加之消费理念不正确，大额消费后往往还款困难，通常选择最低还款额还款，导致欠款越来越多，最终入不敷出。

三、应对信用卡纠纷案件的对策建议

一是金融机构加大发卡审核力度。金融机构应严格规范发卡程序，对持卡人的相关信息应作规范严格的审查，持卡人必须出具能够证明本人收入情况的有效证明，降低信用卡风险。同时，金融机构应加强风险内控，发卡后定期回访持卡人，积极提醒持卡人理性消费并履行还款义务，并确认其地址和单位，防止因其变更地址后给以后诉讼留下隐忧。

二是建立健全金融信用体系。当地信用中心要建立个人信用档案，将信用违规的单位或个人纳入银行征信系统，由信用管理部门及时通知相关银行，停止对其发放信用卡。加大金融信用宣传力度，给予公众正确的行为导向，引导公众对自己的资信进行管理，采取案例等方式提醒持卡人在使用信用卡时要自律。

三是法院等司法部门应加大普法宣传力度。不定期通过网络、电视、报纸等媒体，对信用卡纠纷等典型案例进行宣传，告诫申请持卡人应加强规范信用卡意识和法律意识，引导信用卡持有人根据自身收入状况理性消费，避免因过度消费信用不佳造成生活困扰。

四是加大对恶意透支的打击力度。作为发卡银行，一旦发现持卡人存在长期透支不还的情况，应该迅速采取催收措施，及时降低其信用额度或限制其信用卡透支消费功能。发卡行在对恶意透支行为催款无效时，应尽快通过司法途径加以解决，切实维护发卡行的合法权益。法院要依法制裁恶意透支行为，使恶意透支者在偿还本金的同时，承担相应的违约赔偿责任。

编写人:蔡佳

报：威海中院、市委、市人大、市政法委

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